党的二十届三中全会审议通过了《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》，其中明确提出：“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，强化对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务供给。完善金融机构的定位与治理，健全服务实体经济的激励约束机制。”从传统司库职能的精准定位到增值汽车金融业务的创新拓展，从数字化转型的大胆探索到未来规划的清晰布局，江铃财务公司在江铃的汽车产业链中发挥着关键作用。本期《铃声》，我们将对话江铃财务公司总经理温伟民，深入探讨汽车金融如何为产业的蓬勃发展注入源源不断的活力。

Q：江铃财务公司在江铃汽车产业链中的定位是什么？

A：在江铃的汽车产业链中，财务公司作为集团汽车产业链上的“金融纽带”，具有两项基本职能：一是传统的司库职能，主要表现在四个方面：资金结算中心，完善“资金池”服务，提高集团资金安全性、流动性；资金融通中心，通过金融手段满足集团供给侧中小型企业需求，支持江铃集团汽车产业发展；票据服务中心，集中票据资源，加强集团整体资金流动性，节省企业财务费用；投资理财中心，依托于财务公司自身金融资源优势及信息、人才优势，提高整体资金收益水平。第二个就是增值的汽车金融业务，主要面对两个群体：针对经销商小微客户制定了“促渠道建设、支持融资贷款、拉动终端销售”的汽车金融策略，更好地促进产业需求侧发展；针对主机厂客户，积极布局汽车消费信贷市场，完善消贷流程平台上的专业化合作机制，与各大主机厂携手开展促销，促进终端整车的销售。

Q：为实现这个定位，江铃财务公司做了哪些工作、效果如何？

A：司库职能最重要的一项任务就是提高资金使用效率、降低成本，江铃财务公司通过搭建“资金池”“票据池”，打造双池联动资金汇聚平台，实现了集团内部资源优化和资金集约的规模化效应，大幅降低了企业资金成本，近三年财司协助成员企业融资成本节约5116.09万元。同时我们坚持“依托集团、服务集团”的宗旨，不断探索多元化创新，助推江铃集团发展。例如，江铃财司在2021年搭建供应链服务平台，将区块链技术与供应链金融结合，把江铃集团成员企业贸易过程中产生的应收账款，转化为可拆分、可流转、可持有到期、可融资的电子债权凭证，通过江铃供应链服务平台为上游中小微企业提供线上应收账款转让、融资等服务，切实为产业链上中小微企业解决融资难、融资贵问题。截至2024年9月30日，平台累计开单、融资约1.47亿元，优质金融服务惠及广大供应商。

在汽车金融业务上，我们打造了移动端应用“铃融e”和“车秒贷”，以及江铃云商通支付平台，构建了江铃汽车品牌全覆盖移动数字化看板和线上支付平台，简单地说，就是把原来的线下业务“平移”到了线上，不仅省时省力，而且高效地促进了终端整车的销售，2024年1-9月库存融资业务累计放款金额75.68亿元，同比增长8.84%；消费金融业务累计放款金额23.72亿元，同比增长16%。

Q：“铃融e”的推出无论对财务公司来说，还是对集团的整车销售来说都是具有战略意义，据了解，今年上半年超过93%的贷款申请都是通过“铃融e”完成的，能具体介绍下 “铃融e”的情况吗？   

A：“铃融e”是财司自己研发的一款覆盖数据、服务和产品的一体化移动APP，它通过强化内外部数据要素协同，赋能普惠金融，实现开放式获客、智能化风控，显著提升了信贷业务办理的在线化、智能化水平。“铃融e”全新构建了覆盖江铃全部汽车品牌的移动数字化看板，涵盖线上选车、在线预审、在线电签、信息查询、账户变更等功能，可以实现极速在线上贷款；申请便捷、操作简单、智能审批快，江铃集团全系车型任意选，享受便捷贷后，有效提升金融服务效率和客户体验。“铃融e”APP自2018年上线以来，消费金融业务量不断飙升，尤其是在疫情期间，“铃融e”的业务爆发式增长，年业务投放额从9.72亿元增长到2021年的46.56亿元，创下历史新高，增幅达379%；放款台数从11748增长到57327，增幅达388%，有力支持了整车销售。

此外，财司还开发出了江铃云商通支付平台，这同样是一款战略性的产品，它的推出为整车线上销售打下了扎实基础。江铃云商通支付平台具备强大的全渠道支付能力，为客户提供支付宝、微信、快捷、POS 等多种支付方式，使支付过程更加便捷。其次，账务处理功能可以通过订单交易帮助商户轻松实现记账，有效地解决了日常经营中记账难的问题，提高了商户的财务管理效率。再者，在资金管理方面，该平台能够精准匹配整车企业线上商城的资金流与信息流，确保钱账相符，增强了资金管理的准确性和可靠性。最后，统一对账功能通过整合对账报表，让商户告别了多头对账的烦恼，大大简化了对账流程，提高了工作效率。

Q：从以上介绍，可以看出江铃财务公司不仅较早地就开始向数字化转型方向发展，而且取得了实实在在的成效，请问江铃财务公司是怎样走上数字化转型之路的呢？

A：我们要把公司的数字化转型比喻成打造一辆“看不见的汽车”，这个想法其实源于我们公司的独特定位——我们根系江铃，在汽车产业链上发挥着金融纽带的作用，而不同于整车厂和零部件单位，财务公司并不实实在在地参与汽车生产。如果我们没有工厂、车间、钢铁、线束，造不出来一副实实在在的钢铁躯壳，那我们就用我们有的，造一台“看不见的汽车”。这一造就造了三十年。三十年间，我们以推动信息化为“坚钢”，亲手打好数字“底盘”；以满腔服务热情为“原料”，冲压成一副“钢铁躯壳”；以数字金融平台为“模具”，铸就出一辆“无形的汽车”，名字就叫“与时俱进的数字金融”。它虽然没有实体形态，却同样拥有强大的动力和精细的构造，能够加速业务流程，引领创新。

Q：在绘制这辆“汽车”的蓝图时，财务公司是如何规划它的各个部分的呢？

A：我们借鉴了汽车的构造原理，将数字金融平台划分为多个关键板块。首先是“底盘”，它代表了我们的核心系统和功能板块，包括资金结算、资金融通、票据服务等，为整个平台提供了坚实的基础。然后是“发动机”——金融科技应用，它是我们数字化转型的动力源泉，通过大数据分析技术精准挖掘数据价值，为产品设计、客户体验及风险管理提供科学依据；同时，引入人工智能技术实现个性化服务与高效风险管理，促进内部流程自动化与智能化。这一运作机制犹如精密的机械联动，为财务公司的数字化转型之路注入不竭动力。

Q：在打造这辆“看不见的汽车”的过程中，有哪些“核心部件”是您特别关注的？

A：除了前面提到的“底盘”和“发动机”外，我们还重点打造了“智驾系统”——大数据风控体系。财务公司秉承“主动防”和“智能控”两大核心理念，依托交互式风控平台，基于客户进件数据、人行征信等三方数据，利用XGBoost等前沿机器学习算法，成功构建“一主多辅”的多模态智能风控体系，大幅提升服务质效，以较强的风险防控能力为企业筑牢安全防线。它就像汽车的智能驾驶系统一样，能够实时监控和评估风险，确保金融服务的安全性和稳定性。

同时，移动端应用“铃融e”作为“进气系统”，为公司的运营引擎注入了强劲动力。它不仅拓宽了客户进件的渠道，让客户能够随时随地享受便捷的移动服务，更如同清新的空气一般，激活了金融服务流程的每一个细胞。截至2024年6月末，这一数字化“进气口”展现出了出色的效能，财务公司的线上移动端进件率飙升至98%左右，其中贷款申请环节更是高达93%以上通过“铃融e”APP完成，实现了信贷业务办理的在线化、智能化飞跃。

Q：请您详细介绍一下“智驾系统”在财务公司中的定位及作用。

A：“智驾系统”，即财务公司建立的一整套风控体系，整合贯通贷前、贷后信息流，引入第三方权威数据，着力提升全过程风险管控能力。

贷前环节运用先进的机器学习算法，自主开发出大数据风控模型，并依托智能风控平台的规则策略体系实现风险信息交叉验证和多维评估，自动生成客户风险量化报告，相关结果与业务系统联动实现自动化审批，将审核时间由1-2小时大幅缩短至5-10分钟。

贷后环节通过对客户还款数据的分析，建立迁徙率模型，自动监测当前资产的逾期状况和发展趋势，并通过可视化工具，实现消贷业务风险评估报告的自动化输出、风险可视化大屏的动态展示，反哺贷前审批策略的优化，进一步推进数据、模型、策略、系统的“自动化闭环式”风险量化管理体系建设，为整体信贷资产保驾护航。2024年上半年消费金融自动审批通过率达59%，历史自动审批通过客户达10w+，涉及融资金额超70亿，不良金额占比仅为0.12%。

Q：说到数据的分析整合，能讲讲财务公司是如何利用大数据分析技术来满足客户多样化需求的吗？

A：大数据分析技术在满足客户多样化需求的过程中发挥着至关重要的作用。目前财务公司从前端营销获客及差异化风险管理两个核心维度出发，精准把握市场需求、优化产品设计、提升风险管理水平，从而为客户提供更加优质、高效的金融服务。

前端营销获客方面，我们充分利用大数据分析技术来精准定位目标客户群体，识别出不同客户群体的消费习惯、购车偏好及潜在需求，制定个性化营销策略，设计更加符合市场需求、客户需要的汽车金融产品，例如推出客运行业客户专属方案。并利用微信公众号、抖音等新媒体工具，将信息精准触达目标客户，有效提升营销效率和客户转化率。目前公司已构建超13.95万名客户的私域池，访问量超68.5万次，促成大量的线上成交订单。

差异化风险管理方面，利用大数据分析技术对客户基础信息、金融需求、信用记录等多维度数据进行量化分析，制定差异化风险管理策略，对低风险客户给予更加便捷、高效的金融支持，如提供信贷秒批服务，提升客户体验。

Q：那么，“车轮”和“制动系统”又是如何体现在财务公司的数字化转型中的呢？

A：可以把江铃云商通支付平台看作是我们的“车轮”，云商通是一个统一的支付平台，形象地说，它相当于我们的“宽幅车轮”，能够在更多的地形上行走，延伸了整车商城的全渠道支付范畴，通过便捷的支付方式，推动公司在服务客户上“跑得远”。而“制动系统”则是我们的智能催收系统，它采用AI技术，精准高效地控制金融风险，确保业务在稳定轨道上运行。

Q：智能催收系统是怎么作为“制动系统”的，它是如何实现“制动”的？

A：智能催收管理平台是搭建全链路信贷业务管理体系、风控管理体系、贷后管理体系的重要组成部分。

智能催收管理平台建设目标是通过基础服务体系、委外监管体系、催收管理与催收作业体系、科技催收体系、法诉体系五大系统能力，囊括案件流转的全生命周期——内催、委外催收、科技催收、法诉清收——通过多类手段和不同阶段覆盖来共同实现完整的贷后管理体系和运营体系的搭建，进而提升催收作业效率、运营管理效率，降低不良率和投诉率。智能催收系统能够对公司的金融风险进行有效的管控，如同制动系统能够及时有效地控制车辆的速度和方向，保障公司的金融业务在健康、稳定的轨道上运行。

催收系统提供独立且功能完备的服务，包括组织机构管理等功能，以加强内催团队建设、提升内催回款能力、降低外部案件委外成本，回款率预计可提高至85%以上；同时将当前委外管理体系从线下迁移到线上，设专岗专职人员进行委外管理，通过多种方式在系统内完成衔接，提升工作效率70%—80%以上，实现自动化与合理性分案；此外，结合智能质检等功能加大过程监管力度，解决违规操作、暴露滞后问题，降低客户升级投诉率50%以上。

Q：江铃财务公司在数字金融领域的未来规划是什么？又将如何持续为客户提供优质、便捷且智能的金融服务？

A：江铃财务公司认真贯彻落实党的二十届三中全会中提出的相关要求，以进一步全面深化改革为动力，积极践行普惠金融，协助集团开展供应链平台业务，实现“金融活水”精准滴灌产业链上中小微客户群体。截至2024年9月，公司普惠小微企业贷款余额达2.45亿。

近日，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，提出要推动各类生产设备、服务设备更新和技术改造，江铃财务公司贯彻《方案》精神，推动做好科技金融大文章。为推动设备升级优化业务配套，成功实施消费金融附加品、消费金融APP融合、新一代票据系统、新一代信贷系统等19个项目。同时上线法人电签功能，为客户提供更加安全、便捷、高效的服务体验。未来，江铃财务公司将继续深化数字化转型，推动金融服务与科技的深度融合；将聚焦新能源产业等前沿领域，推出更多具有市场竞争力的金融产品；持续优化客户体验，提升服务质效，为客户提供更加优质、便捷、智能的金融服务。期待在不久的将来，这辆“看不见的汽车”将成为江铃财务公司最亮眼的名片。